Først skal du bestemme din nuværende økonomiske status. Hvad er dit forhold mellem gæld og indkomst? Hvor meget udbetaling har du råd til? Hvad er dine lukkeomkostninger? Har du en nødfond? Alle disse faktorer hjælper dig med at bestemme, hvor meget pant du har råd til. Overvej også, hvor meget du kan spare til en forskudsbetaling. Hvis du har flere penge at bruge på en udbetaling, kan du overveje at udskyde dit køb, indtil du kan forbedre din økonomiske situation.
Forholdet mellem gæld og indkomst
Det første skridt i at finde ud af, hvor meget realkreditlån du har råd til, er at forbedre dit gældsforhold. Du kan gøre dette ved at tjene flere penge eller ved at skære ned på dine udgifter. Du kan gøre din gæld-til-indkomst-forhold lavere ved at tage et deltidsjob. For eksempel, hvis du har børn, skal du overveje at passe andre mennesker. Du kan endda køre for Uber. Du kan også annoncere på fællesskabets Facebook-opslagstavler og ansætte folk til at se dine børn.
Find derefter ud af dit månedlige gældsforhold. Beregn det ved at tilføje alle dine månedlige gældsforpligtelser, såsom minimumskreditkortbetalinger, studielånsbetalinger, bil- og boligbetalinger og ethvert underholdsbidrag eller børnebidrag, du måtte være ansvarlig for. Dette tal skal være lavere end 40%, hvilket betyder, at du allerede lover 20% af din fremtidige indkomst til gældsbetalinger.
Udbetaling
Mange faktorer går ud på at bestemme, hvor meget forskudsbetaling du har brug for på et realkreditlån. Jo større udbetalingen er, jo lavere bliver din månedlige betaling. Tilsvarende kan en lavere udbetaling hjælpe dig med at spare flere penge over tid, da lånet vil have en lavere rente og samlede omkostninger. Størrelsen af din forskudsbetaling kan også påvirke den type realkreditlån, du kvalificerer dig til. En udbetalingsberegner kan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget du skal spare for en forskudsbetaling.
Mange långivere bruger disse gebyrer som gearing. Når du har en lav forskudsbetaling, kan långivere opkræve yderligere gebyrer eller endda hæve dine renter. Læs altid det med småt, før du underskriver noget, og sørg for at forstå forskellen mellem oprindelsespoint og rabatpoint. At kende forskellen er afgørende for at bestemme, hvor meget du har råd til at lægge ned på dit realkreditlån. Det er den ekstra indsats værd. Der er dog andre muligheder, hvis din forskudsbetaling er lav.
Omkostninger ved lukning
Hvad er lukkeomkostningerne ved et realkreditlån? Disse gebyrer er nødvendige for at gennemføre realkredittransaktionen og kan variere fra to til fem procent af det samlede lånebeløb. De dækker gebyrerne for en boligvurdering, et titelfirma og andre tredjepartstjenester. En sælger kan blive pålagt at betale nogle eller alle lukkeomkostningerne som en del af salgsprisen. Forudbetalte lukkeomkostninger bør overvejes, når man estimerer det beløb, der er nødvendigt for et pant.
Hvis en långiver er forpligtet til at opkræve et forhåndsgebyr for lånet, er det generelt ikke et oprindelsesgebyr. Dette gebyr er et lille beløb i forhold til mængden af lånegebyrer, som kan være så meget som 5% af lånebeløbet. De gebyrer, som boligkøbere betaler til en realkreditmægler, er dog normalt inkluderet i disse omkostninger. En realkreditmægler bør dog ikke opkræve oprindelsesgebyret og bør heller ikke betales et oprindelsesgebyr.
Nødfond
Dine månedlige udgifter skal tages i betragtning, når du bestemmer størrelsen på dit realkreditlån. Långivere vil normalt kræve en kontant reserve på mellem nul og seks måneder. Medmindre du planlægger at foretage omfattende renoveringer af dit hus, bør du gøre plads til disse udgifter. Udbetalingen for et hjem er den største del af dine månedlige omkostninger, så du bør opbygge nogle ekstra penge til at dække eventuelle uventede udgifter. Derudover bør du starte en synkende fond til boligforbedringer. I gennemsnit gennemfører husejere syv boligvedligeholdelsesprojekter om året. Denne gennemsnitlige omkostning vil sandsynligvis stige med yderligere tre til fire gange i 2020. Andre udgifter er rutinemæssige tjenester såsom skadedyrsbekæmpelse og landskabspleje.
En anden måde at måle, om et hjem er overkommeligt, er at bruge 36%-reglen. Du bør aldrig overstige 36 procent af din brutto- eller før skat indkomst. Hvis du er i stand til at nå dette mål, skal du være i stand til at købe et hjem, der giver dig stabilitet og økonomisk sikkerhed. Du skal dog være opmærksom på, at prisen på en bolig kan gå op og ned over tid. Det er bedst at shoppe rundt efter de laveste realkreditrenter, da din betaling kan være højere eller lavere afhængigt af en række faktorer.